El costo de total de los Créditos Hipotecarios baja su monto gracias a los cambios legales y licitación de seguros.
Antes de que se licitaran los seguros asociados a los créditos hipotecarios, los superintendentes de Valores y Seguros Fernando Coloma y de Bancos Raphael Bergoeing, esperaban que el dividendo mensual de un crédito promedio de 2.000 UF bajara 3% producto de este proceso.
El Ministerio de Economía, utilizando la información del estudio de créditos hipotecarios realizado por el Sernac Financiero en julio pasado, determinó que un crédito con dichas características reducirá el valor de su cuota mensual en unos $ 10 mil. Esto, producto de la licitación de los seguros -desgravamen e incendio y sismo- asociados a este tipo de préstamos, tras la modificación que se aplicó a la Ley de Seguros.
En junio se concretó la primera licitación al seguro de desgravamen asociado a la cartera hipotecaria del Banco Consorcio, que tiene más de 8.000 deudores. A la fecha ya van más de 10 carteras licitadas, lo que ha permitido establecer que la prima de los seguros disminuyó 40% por este factor.
El subsecretario de Economía, Tomás Flores, destaca que los resultados de la licitación han sido “sustantivos”. Para un crédito hipotecario de 2.000 UF a 20 años plazo, el costo total del crédito baja en alrededor de $ 2,5 millones.
Además, destaca que el cambio se ve reflejado en la Carga Anual Equivalente (CAE) de los hipotecarios, indicador que incluye todo: el costo del crédito, los seguros incluidos y las comisiones. Esta se reduce en 0,42 punto porcentual, al pasar de desde 5,91% hasta 5,49%, lo que se traduce en una disminución de 7,1%.
En la Subsecretaria de Economía advierten también que habitualmente lo que las personas miran no es la Carga Anual Equivalente, sino el monto de la cuota. Ese es un fenómeno que se denomina miopía financiera y ocurre cuando se ven los datos, pero no se entienden bien, según explicaron desde la el Palacio de Economía.
Por eso destaca que la CAE permite cotizar en todas las instituciones financieras con un elemento que sirve de referencia y para comparar las distintas ofertas, haciendo hincapié en que las diferentes simulaciones de crédito tienen una vigencia de siete días.
El Factor desgravamen:
Si bien hasta el año pasado el valor del seguro de desgravamen se calculaba sobre la base del costo total del crédito, con la entrada en vigencia de las modificaciones a la Ley de Seguros ahora el cobro deberá hacerse sobre la base del monto adeudado al banco.
Esto significa que conforme el cliente va pagando el crédito, la compañía deberá tomar como referencia el porcentaje que todavía adeuda el consumidor. Esta modificación permitirá que el costo del seguro sea menor. Esto quiere decir que sobre la base del cálculo anterior, sólo este factor permitiría reducir el valor total del préstamo hipotecario en torno a los $ 200 mil.
También se dio la fecha para las próximas licitaciones que comenzarán durante el mes de diciembre de las carteras de créditos hipotecarios con más volumen dentro del mercado. Será el turno del Banco de Chile y Banco Santander.
El próximo año, el BancoEstado licitará su cartera, tras terminar su contrato con los aseguradores actuales.
