Interes Hipoteca

El Euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha cerrado el mes de enero en el 0,562%, un nivel ligeramente inferior al que registró hace un año, con lo que el efecto positivo en los bolsillos de los hipotecados prácticamente se disipa, después de dos años de rebajas en los préstamos hipotecarios.

De esta manera, el índice encadena el segundo mes de subidas consecutivas, aunque ligeramente por debajo de la tasa del pasado año. Este valor de Euríbor supone así una bajada de 0,013 puntos respecto al de enero del año pasado.

Este cambio de tendencia en el Euríbor supone que los hipotecados con revisión anual todavía notarán ligeramente en su bolsillo el efecto del índice, sin embargo las hipotecas con revisión semestral sufrirán un incremento, aunque todavía mínimo, en sus cuotas.

Así, para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual en enero, se verá afectada en una bajada de la cuota mensual en unos 0,69 euros, poco más de ocho euros anuales.

Así, según ha explicado a Europa Press el analista de XTB Miguel Antonio Marcos, esta leve mejora hipotecaria beneficiará exclusivamente a los ‘viejos’ hipotecados, es decir, a los titulares de hipotecas firmadas con anterioridad a 2009, dado que tras este periodo los diferenciales bancarios se han ido incrementando, llegando en algunos casos a multiplicarse hasta por 10.

Además del problema de los diferenciales, el analista ha destacado que en el mercado hipotecario también se está observando la falta de acceso a financiación por parte de los solicitantes de hipotecas, que no solo tendrán que pagar un elevado diferencial, sino que tendrán dificultades para encontrar una entidad que les financie.

Por otro lado, Marcos ha insistido en que las cláusulas suelo están impidiendo a los titulares de hipotecas beneficiarse de las bajadas del Euríbor, fijando el interés mínimo a pagar por su préstamo hipotecario.

Para el analista, las mejoras que se vienen sucediendo en la economía de la Eurozona están empujando al alza al Euríbor, pese a la política monetaria de tipos reducidos que está practicando el Banco Central Europeo (BCE).

Marcos subraya que las perspectivas para los próximos meses pasan por la intención manifiesta del BCE de mantener los tipos de intervención en niveles mínimos, «los cuales podrían incluso reducirse si la inflación de la Zona Euro continúa manteniéndose en los niveles actuales o por debajo, con el fin de intentar mitigar los riesgos deflacionarios de la economía».

El tipo de interés es clave, ya que unido al plazo del préstamo, determina la cuantía total del préstamo y, por tanto la cuota mensual que se va pagar para su amortización durante dicho plazo. Hay que tener claro que los tipos de interés que nos pueden ofrecer:

– Tipo de interés fijo: el interés permanece sin variar durante toda la vida del préstamo hipotecario. Es decir, si suben los tipos no le perjudican; pero si bajan, tampoco se beneficia. En los casos a tipo fijo, el plazo de amortización suele ser menor que en el tipo variable, y está entre los 12-15 años.

– Tipo de interés variable: está sometido a la fluctuaciones de los tipos de interés. Por lo general, durante medio o un año, se fija un tipo de interés de inicial, que se revisando en función del comportamiento de los tipos. Para estas revisiones a la base de referencia pactada (generalmente Euribor) se suma un diferencial que puede oscilar entre 0,40 y 1,50 puntos. Esta opción permite beneficiarse de las bajadas de tipos pero también se está expuesto al riesgo de las subidas.

A efectos de paliar los inconvenientes del ambos, surgen productos financieros «híbridos» que tratan de adaptarse mejor a las necesidades individuales. Podemos destacar tres fórmulas:

Tipo de interés mixto: una fórmula mixta consiste en negociar un préstamo hipotecario a un tipo fijo durante los primeros años (tres o cinco), y el resto del tiempo hasta su cancelación a tipo variable. En este caso las condiciones del préstamo (plazos de amortización, comisiones…) suelen ser parecidas a los préstamos a tipo variable. La ventaja de esta opción es que permite a los jóvenes fijar unas condiciones sin sobresaltos durante los primeros años.
Hipoteca de cuota fija: son préstamos a interés variable pero con cuota de amortización que no varía. Es decir, siempre pagamos lo mismo cada mes, pero si se incrementan los tipos, tendremos que pagas más cuotas/meses. Si bajan los tipos se rebajará nuestra deuda y por tanto pagaremos menos cuotas/meses.
Hipoteca variable con techo. Son préstamos en los que se pacta un techo máximo para los tipos de interés durante un plazo (generalmente 10 primeros años). Así se evitan los riesgos de que, en caso de subir excesivamente los tipos, no se llegue a una cuota de amortización no asumible por la economía familiar.
Consejos:

Si opta por una hipoteca o préstamo con tipo de interés fijo tenga muy presente que en caso de bajar considerablemente los tipos de mercado, quizás pueda renegociar las condiciones o una cancelación anticipada. Por esta razón, las entidades financieras fijan unas comisiones de cancelación que suelen ser más caras y llegan hasta el 4% en el caso de una hipoteca con tipos de interés fijo. El tipo de interés fijo y la comisión por cancelación debe, pues, valorarse conjuntamente.
En general, el tipo de interés es importante pero no nos debemos dejar llevar por ofertas muy tentadoras basadas en un tipo muy atractivo para los primeros años y olvidamos otros aspectos fundamentales tales como las comisiones. Esto nos obligará a hablar en realidad del Coste efectivo, TAE.
Hipotecas
Qué es una hipoteca
Bancos y Cajas que pueden darle prestamos hipotecarios en España.
En qué debe fijarse:
Importe
Plazo de amortización
Tipo de interés
Comisiones que cobran los bancos y las cajas por apertura, cancelación o subrogación
La mejor Hipoteca
La negociación con el Banco o Caja de Ahorros.
Gastos de la compra de la vivienda (Tasación de la vivienda, Registro de la propiedad, Gastos de escritura y notaría, Gasto de gestoría).
Impuestos
Gastos de la hipoteca.
Documentos necesarios para solicitar el préstamos hipotecario

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