Adquirir una vivienda con financiamiento bancario involucra comprometerse a mantener un vínculo de largo aliento con el Banco y todas las condiciones están en su escritura.

En base a ello, muchos se preguntan, ¿Cuanto cuesta un crédito hipotecario? De allí se llega  a la conclusión si se conviene o no llegar a esa deuda para tener una casa.

El principal costo de un crédito hipotecario es la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta. Esta es la variable clave al momento de comparar entre diferentes alternativas. No obstante, existen otro tipo de gastos asociados a la contratación de un crédito hipotecario, que son de cargo del cliente. Estos son:

• Gastos de tasación del bien raíz hipotecado.
• Estudio de títulos y redacción de escritura.
• Gasto notarial.
• Impuesto de timbres y estampillas (de recaudación fiscal).
• Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces.
• Primas de seguros. En este caso los seguros de desgravamen e incendio son obligatorios y su pago se realizará junto con la cuota mensual a pagar.

La tasa de interés de un crédito hipotecario puede ser fija, variable o mixta. Los préstamos con tasa de interés fija son aquéllos en que la tasa de interés aplicada al crédito permanece invariable a lo largo del plazo pactado.

Los préstamos con tasa de interés variable son aquellos en que la tasa de interés cambia de acuerdo a un índice de referencia (por ejemplo, TAB). Como consecuencia, el dividendo a pagar varía a lo largo del desarrollo del crédito puesto que el interés del crédito no es el mismo para todo el período.

Los préstamos con tasa de interés mixta son una combinación de las dos primeras, es decir, un crédito hipotecario que tiene una tasa de interés fija para un primer período y después una tasa de interés variable.

Simulador de Créditos Hipotecarios:

Utilice un Simulador de Créditos Hipotecarios para comparar. Esta herramienta permite comparar distintas alternativas de crédito hipotecario para la vivienda ingresando a éste diferentes combinaciones de monto, tipo de crédito, tipo de tasa de interés y plazo del crédito.

Este simulador permite conocer las alternativas ofrecidas por las distintas instituciones, entrega valores actualizados de la mayoría de los costos involucrados en un crédito hipotecario para los distintos tipos de crédito hipotecario (mutuos y letras) y de tasa de interés.

Antes de pedir un crédito de hipotecario usted debe evaluar su capacidad de pago:

• Determine cuál es su ingreso total mensual, esto es, su sueldo más cualquier otro tipo de renta que perciba, como arriendos, pensiones, etc.
• De ese monto, reste sus gastos fijos, como arriendo o dividendo, cuentas de servicios básicos, pago de colegio o universidad, alimentación, transporte, entre otros.
• Si usted tiene otro tipo de compromisos, como compras a plazo, también debe incluir el monto de la cuota correspondiente como parte de sus gastos.
• Finalmente, el saldo de este ejercicio le indicará su capacidad para asumir un crédito hipotecario. No olvide que siempre pueden surgir gastos no contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir esas necesidades, sobretodo pensando que los créditos hipotecarios se contratan a varios años. Tenga presente que varias instituciones recomiendan que el valor del futuro dividendo sea como máximo equivalente al 25% del ingreso total de quien está solicitando el crédito hipotecario o en conjunto con su aval.

Superintendencia sigue en su trabajo de contribuir al fortalecimiento de la cultura financiera de los clientes del sistema.  La atención de clientes; la transparencia y calidad de la información con que ellos cuentan; y el conocimiento que tienen de los distintos productos que ofrece el sistema, son temas que esta Superintendencia ha venido trabajando tanto con los usuarios como con sus supervisados, en pro de contar con clientes informados y educados financieramente hablando, así como con entidades que sistemáticamente mejoren sus prácticas comerciales.

En este permanente afán por entregar a los clientes y público usuario de servicios financieros, información útil para una mejor toma de decisiones, la SBIF  ha privilegiado el uso de nuevas tecnologías a través de Internet.

Los simuladores tienen un importante rol que cumplir en mostrar a los clientes y al público en general, el funcionamiento básico de cada uno de los productos así como sus principales características. Sin embargo, la situación final del crédito dependerá de cada usuario y de la definición que de él haga cada institución.

Estas iniciativas responden a una aspiración institucional de poder entregar herramientas necesarias para apoyar a la educación financiera de la familia chilena. Los contenidos referidos fueron creados con el fin de servir como material didáctico en temas de banca y productos bancarios. El portal educativo de la SBIF, www.bancafacil.cl/, sigue cumpliendo con su misión de ayudar a quienes desean aprender más acerca de algunos elementos básicos del sistema financiero.

El “Proyecto de de Reforma y Modernización del Estado”, PRYME, del Ministerio Secretaría General de la Presidencia, realizó una evaluación a 60 trámites públicos que se realizan por Internet. De los servicios que presta la SBIF, quedaron dentro de los 10 primeros: Simulador de Créditos de Consumo y Solicitud de Informe de deudas, el cual obtuvo el primer lugar.

Para el Superintendente Gustavo Arriagada, este reconocimiento tiene dos componentes: “por una parte, demuestra la constante preocupación de la SBIF por entrega a los usuarios, la mayor y mejor cantidad de elementos para que opten por diferentes alternativas, y así puedan tomar mejores decisiones, y por otra, viene a demostrar la excelencia profesional de quienes trabajan en la institución”.

En este sentido, desde el Área de Gobierno Electrónico del PRYME, se sostuvo lo siguiente: “la usabilidad busca medir la calidad y establecer un parámetro de comparación constructiva para evaluar y sobre todo, escalar hacia mejores aplicaciones en los Sitios Web de Gobierno. La experiencia de la Superintendencia de Bancos, ha demostrado que los esfuerzos por mejorar la calidad de sus aplicaciones y sobre todo, centrarlas en sus usuarios, mejora sustancialmente la calidad de sus servicios ofreciendo resultados de calidad que ayudan a aumentar la percepción de “buen servicio” por parte de sus usuarios. Prueba de lo anterior es que el trámite en línea “Solicitud de Informe de deudas”, obtuvo el primer lugar en el ranking obtenido del Estudio de Usabilidad de 60 TPL realizado por el PRYME el 2007. ”

Concordante con lo anterior, y dando respuesta a lo planteado por los usuarios, en esta oportunidad la SBIF presenta un Simulador de Créditos Hipotecarios, el cual se basa en una plataforma extranet a través de la cual, las instituciones financieras ingresan la información relevante de los distintos tipos de crédito hipotecario que ofrecen al público. Datos que la SBIF sintetiza, ordena y presenta en un formato entendible y estandarizado, de modo de que los consumidores de éstos servicios, puedan comprender de qué se trata el producto, cuáles son los costos y que alternativas ofrecidas por las entidades.

Las principales ventajas de este simulador son las siguientes:

La información siempre está actualizada, debido a que las instituciones financieras deben incluir cualquier cambio de tarifas que pongan a disposición del público.
Se puede realizar una misma cotización para todas las instituciones financieras supervisadas por la SBIF.
El simulador entrega valores no sólo de la tasa de interés, sino también de los gastos operacionales que cobran las instituciones financieras en un crédito hipotecario, así como el valor del dividendo.

Es importante tener en cuenta que los valores que se muestran en el simulador y los cálculos para llegar a ellos están sujetos a supuestos y tienen algunas restricciones. Por ello es muy importante leer los supuestos, notas y recomendaciones que están en el simulador para así tener una idea más real de la simulación que se está realizado.

Esta es una herramienta que busca ayudar a los usuarios a optimizar el uso de los productos financieros que tengan en su poder. Los cálculos son aproximados y no pueden tomarse como definitivos u oponerse a aquellos que en su caso entregue la propia institución al cliente, la simulación en línea, es lo más cercano a lo que finalmente se puede obtener.

En estos tiempos las posibilidades de comprar una casa o departamento, y capitalizar un arriendo son mayores. Principalmente por las posibilidades que otorgan los sistemas financieros y bancos, al otorgar hasta el 100% de financiamiento para una vivienda nueva o usada y también por el impulso de subsidios del Estado, como el de renovación urbana, que han dispuesto más posibilidades de acceso a la casa propia.

A continuación le entregamos algunas consideraciones para que  resuelva cuál alternativa de crédito o subsidio es la más adecuada para usted o su familia.

                                                                                               Crédito Hipotecario

Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación o construcción de viviendas nuevas o usadas. La propiedad adquirida quedan en garantía a favor del Banco para asegurar el cumplimiento de crédito.

                                                                                Ventajas del Crédito Hipotecario

Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, (8, 12, 15, 20, 25, 30 y 40 años) lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito. Este tipo de crédito le permite descontar de la renta bruta imponible anual parte o la totalidad de los intereses originados por la adquisición de préstamos hipotecarios.

                                                                       Condiciones del Credito Hipotecario

Según el plazo para pagar la deuda, existen diferentes costos y tasas de interés (fija o variable). El dividendo varía a lo largo del crédito.

Crédito hipotecario para la construcción

Existen costos asociados como los Gastos Operacionales que, según el Banco con el que usted opera, le puede significar un monto extra considerable al valor de la vivienda.

Leasing Habitacional

Es un contrato de arrendamiento con opción a compraventa. Durante el plazo de dicho contrato, se paga un arriendo mensual y se realiza un ahorro programado, que permita financiar el valor total de la vivienda, una vez que se cumpla el plazo de dicho acuerdo.

Ventajas del Leasing Habitacional

Ofrece el financiamiento de hasta el noventa y dos por ciento del precio de la vivienda, todo al plazo que usted desee. Se accede a éste sin necesidad de ahorro previo ni de postulaciones de ningún tipo.

Condiciones del Leasing Habitacional

La propiedad no se inscribe a nombre del interesado hasta haber cancelado la última cuota, que es la de compra-venta. Hasta ese momento, se trata de un simple arrendamiento. La vivienda debe estar acogida al DFL2 y su precio no debe ser inferior a UF 500.

Cómo financiar la casa propia: Subsidio Habitacional

Lo otorga el Estado de Chile a familias cuya capacidad económica no les permite adquirir por sí solas su vivienda. Para acceder a él se debe postular en las oficinas de los SERVIU a lo largo del país. Se otorga una vez en la vida, para la compra de su primera vivienda.

Ventajas del Subsidio Habitacional

Premia la capacidad de ahorro de los consumidores. A mayor dinero ahorrado, mayor será el subsidio otorgado. Complementa el ahorro que necesariamente deben tener quienes postulan, y el crédito hipotecario que puedan solicitar.

Condiciones del Subsidio Habitacional

Considera solamente viviendas del tipo DFL2 (hasta 140 m2) que van desde las 350 UF hasta las 2000 UF. Si tiene otra vivienda a su nombre no puede acceder a este beneficio. El subsidio es menor en la medida que el valor de la propiedad es más cercano a las mil UF.

Subsidio de Renovación Urbana

Es una ayuda estatal directa, que se otorga por una sola vez en la vida al beneficiario, para comprar una vivienda económica nueva, en las zonas señaladas. Zonas de Renovación Urbana son aquellas definidas por el MINVU (Ministerio de Vivienda y Urbanismo) para favorecer la renovación de barrios antiguos dentro de la ciudad.

Ventajas del Subsidio de Renovación Urbana

Permite descontar hasta 200 UF del valor total de la propiedad. La vivienda se financia con: Subsidio del Estado (máximo), Crédito Hipotecario Privado y Ahorro mínimo del postulante.

Condiciones del Subsidio de Renovación Urbana

Para acceder a este beneficio no se puede haber obtenido anteriormente otro subsidio. Este subsidio favorece la renovación de barrios antiguos de algunas ciudades de Chile, por ejemplo: Santiago, Renca, Ñuñoa, Tal Tal, Chillán y Coyhaique, entre otras.

La Hipoteca es un credito a largo plazo en el que generalmente, por los montos solicitados, la cuota es bastante onerosa.

No es una decisión fácil solicitar un crédito hipotecario, más allá de que los bancos no se las ofrecen a todos. Es muy importante saber si, en el futuro, podremos pagar la cuota mensual de la hipoteca.

Para ayudarle con este problema, le acercamos un interesante simulados hipotecario, donde rellenando todos los campos usted podrá saber cuanto pagará de valor cuota mensual por su Hipoteca.