Las instituciones pueden solicitar al cliente que presente un aval como una forma de obtener una segunda fuente de pago en caso de que el cliente no cancele el crédito. Esta situación forma parte de las políticas comerciales de la institución.

Usted debe tener en cuenta que si le piden un aval para su crédito, la institución tiene la obligación de informar al aval, mediante carta certificada al domicilio, cuando el crédito no haya sido pagado dentro del plazo de 10 días hábiles desde la fecha de vencimiento de la obligación.

La normativa exige a las instituciones financieras que los créditos hipotecarios estén resguardados por dos tipos seguros. El primero es el de desgravamen, que cubre el saldo de la deuda al momento del fallecimiento del deudor. El segundo es el seguro de incendio, que normalmente cubre sólo el saldo de la deuda si el bien raíz se siniestra.

Siempre revise las condiciones de las pólizas de seguros ofrecidos para que comprenda cabalmente sus coberturas y costos, pudiendo comparar de mejor manera entre distintas opciones.

Los productos bancarios son independientes entre si, de manera que no es necesaria su contratación simultánea, puesto que ella sólo debe sustentarse en la voluntad de las partes. De esta forma, un crédito hipotecario puede existir sin una cuenta corriente, ello sin perjuicio de las negociaciones que lleven a cabo las partes.

No obstante lo anterior, no puede estipularse en la escritura un descuento en la tasa, con la condición de mantener otros productos, dado que su existencia, costo y características no dependen exclusivamente de la voluntad del cliente.

En todo caso, si se desea contratar otros productos en el mismo banco, es necesario tener presente que la hipoteca del bien raíz puede ser de carácter general si usted específicamente lo solicita por escrito, en cuyo caso el inmueble garantiza el pago no sólo de las obligaciones emanadas del crédito hipotecario, sino de cualquier otro producto que el cliente tenga con la institución bancaria. Para el resto de los casos la garantía será específica, es decir, que la propiedad sólo garantizará el pago del crédito hipotecario.

Actualmente, la oferta de créditos hipotecarios es bastante amplia, abarcando distintos tipos de instituciones financieras, como bancos, cooperativas y compañías de seguros. Para evaluar su crédito hipotecario, ellos le solicitarán información para comprobar su capacidad de pago, lo que condicionará tanto el otorgamiento como las condiciones del crédito que le ofrezcan.

El principal costo de un crédito hipotecario es la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta. Esta es la variable clave al momento de comparar entre diferentes alternativas. No obstante, existen otro tipo de gastos asociados a la contratación de un crédito hipotecario, que son de cargo del cliente.

Adquirir una vivienda con financiamiento bancario involucra comprometerse a mantener un vínculo de largo aliento con el Banco y todas las condiciones están en su escritura.

En base a ello, muchos se preguntan, ¿Cuanto cuesta un crédito hipotecario? De allí se llega  a la conclusión si se conviene o no llegar a esa deuda para tener una casa.

El principal costo de un crédito hipotecario es la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta. Esta es la variable clave al momento de comparar entre diferentes alternativas. No obstante, existen otro tipo de gastos asociados a la contratación de un crédito hipotecario, que son de cargo del cliente. Estos son:

• Gastos de tasación del bien raíz hipotecado.
• Estudio de títulos y redacción de escritura.
• Gasto notarial.
• Impuesto de timbres y estampillas (de recaudación fiscal).
• Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces.
• Primas de seguros. En este caso los seguros de desgravamen e incendio son obligatorios y su pago se realizará junto con la cuota mensual a pagar.

La tasa de interés de un crédito hipotecario puede ser fija, variable o mixta. Los préstamos con tasa de interés fija son aquéllos en que la tasa de interés aplicada al crédito permanece invariable a lo largo del plazo pactado.

Los préstamos con tasa de interés variable son aquellos en que la tasa de interés cambia de acuerdo a un índice de referencia (por ejemplo, TAB). Como consecuencia, el dividendo a pagar varía a lo largo del desarrollo del crédito puesto que el interés del crédito no es el mismo para todo el período.

Los préstamos con tasa de interés mixta son una combinación de las dos primeras, es decir, un crédito hipotecario que tiene una tasa de interés fija para un primer período y después una tasa de interés variable.

Simulador de Créditos Hipotecarios:

Utilice un Simulador de Créditos Hipotecarios para comparar. Esta herramienta permite comparar distintas alternativas de crédito hipotecario para la vivienda ingresando a éste diferentes combinaciones de monto, tipo de crédito, tipo de tasa de interés y plazo del crédito.

Este simulador permite conocer las alternativas ofrecidas por las distintas instituciones, entrega valores actualizados de la mayoría de los costos involucrados en un crédito hipotecario para los distintos tipos de crédito hipotecario (mutuos y letras) y de tasa de interés.

Antes de pedir un crédito de hipotecario usted debe evaluar su capacidad de pago:

• Determine cuál es su ingreso total mensual, esto es, su sueldo más cualquier otro tipo de renta que perciba, como arriendos, pensiones, etc.
• De ese monto, reste sus gastos fijos, como arriendo o dividendo, cuentas de servicios básicos, pago de colegio o universidad, alimentación, transporte, entre otros.
• Si usted tiene otro tipo de compromisos, como compras a plazo, también debe incluir el monto de la cuota correspondiente como parte de sus gastos.
• Finalmente, el saldo de este ejercicio le indicará su capacidad para asumir un crédito hipotecario. No olvide que siempre pueden surgir gastos no contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir esas necesidades, sobretodo pensando que los créditos hipotecarios se contratan a varios años. Tenga presente que varias instituciones recomiendan que el valor del futuro dividendo sea como máximo equivalente al 25% del ingreso total de quien está solicitando el crédito hipotecario o en conjunto con su aval.

El costo de total de los Créditos Hipotecarios baja su monto gracias a los cambios legales y licitación de seguros.

Antes de que se licitaran los seguros asociados a los créditos hipotecarios, los superintendentes de Valores y Seguros Fernando Coloma y de Bancos Raphael Bergoeing, esperaban que el dividendo mensual de un crédito promedio de 2.000 UF bajara 3% producto de este proceso.

El Ministerio de Economía, utilizando la información del estudio de créditos hipotecarios realizado por el Sernac Financiero en julio pasado, determinó que un crédito con dichas características reducirá el valor de su cuota mensual en unos $ 10 mil. Esto, producto de la licitación de los seguros -desgravamen e incendio y sismo- asociados a este tipo de préstamos, tras la modificación que se aplicó a la Ley de Seguros.

En junio se concretó la primera licitación al seguro de desgravamen asociado a la cartera hipotecaria del Banco Consorcio, que tiene más de 8.000 deudores. A la fecha ya van más de 10 carteras licitadas, lo que ha permitido establecer que la prima de los seguros disminuyó 40% por este factor.

El subsecretario de Economía, Tomás Flores, destaca que los resultados de la licitación han sido “sustantivos”. Para un crédito hipotecario de 2.000 UF a 20 años plazo, el costo total del crédito baja en alrededor de $ 2,5 millones.

Además, destaca que el cambio se ve reflejado en la Carga Anual Equivalente (CAE) de los hipotecarios, indicador que incluye todo: el costo del crédito, los seguros incluidos y las comisiones. Esta se reduce en 0,42 punto porcentual, al pasar de desde 5,91% hasta 5,49%, lo que se traduce en una disminución de 7,1%.

En la Subsecretaria de Economía advierten también que habitualmente lo que las personas miran no es la Carga Anual Equivalente, sino el monto de la cuota. Ese es un fenómeno que se denomina miopía financiera y ocurre cuando se ven los datos, pero no se entienden bien, según explicaron desde la el Palacio de Economía.

Por eso destaca que la CAE permite cotizar en todas las instituciones financieras con un elemento que sirve de referencia y para comparar las distintas ofertas, haciendo hincapié en que las diferentes simulaciones de crédito tienen una vigencia de siete días.

El Factor desgravamen:

Si bien hasta el año pasado el valor del seguro de desgravamen se calculaba sobre la base del costo total del crédito, con la entrada en vigencia de las modificaciones a la Ley de Seguros ahora el cobro deberá hacerse sobre la base del monto adeudado al banco.

Esto significa que conforme el cliente va pagando el crédito, la compañía deberá tomar como referencia el porcentaje que todavía adeuda el consumidor. Esta modificación permitirá que el costo del seguro sea menor. Esto quiere decir que sobre la base del cálculo anterior, sólo este factor permitiría reducir el valor total del préstamo hipotecario en torno a los $ 200 mil.

También se dio la fecha para las próximas licitaciones  que comenzarán durante el mes de diciembre de las carteras de créditos hipotecarios con más volumen dentro del mercado. Será el turno del Banco de Chile y Banco Santander.

El próximo año, el BancoEstado licitará su cartera, tras terminar su contrato con los aseguradores actuales.

Banco del Estado de Chile, es el banco estatal de Chile, creado legalmente en 1953.1 Presta servicios financieros a particulares y empresas. Sus principales giros de negocios son los ahorros, préstamos hipotecarios, a las PYME y empresas en general. Además por medio de la Cuenta Única Fiscal, administrada por la Tesorería General de la República, es la institución que realiza todas las actividades financieras del fisco de Chile. Tiene sus antecedentes en la Caja Nacional de Ahorros creada en 1855.

El Banco Estado de Chile, te ofrece la posibilidad de adquirir un crédito hipotecario, el cual consta de las siguientes características:

• Monto mínimo del Crédito en Letras: 350 UF.
• Elige en cuántos años pagar tus Letras Hipotecarias: 8, 12, 15, 20, 25 y 30 años.
• Tienes financiamiento hasta el 90% con Letras de Crédito de 75% y Crédito Complementario de 15%.

Los beneficios de este crédito son los que nombraremos a continuación:

1. Accede a comprar tu propia casa nueva o usada con Seguros opcionales.
2. Accede a las mejores condiciones de financiamiento y aprovecha las Tasas Fijas.
3. Paga tu Dividendo mediante PAC (Pago Automático de Cuentas) y lo descontamos de tu Cuenta Corriente, CuentaRUT, Chequera Electrónica o CuentaActiva BancoEstado.

Los requisitos para poder adquirir este crédito son:

• Ser mayor de 18 años.
• Buenos antecedentes comerciales.
• Dependiendo de tu condición debes acreditar:

  Trabajador Dependiente

  • Tener a lo menos 1 año de antigüedad laboral.
  • Certificado que indique antigüedad, renta mensual y tipo de contrato que posees (debe ser indefinido). El documento debe estar firmado y timbrado por el empleador.
  • Si tienes renta fija, tus 3 últimas Liquidaciones de Sueldo (original y fotocopia).
  • Si tienes una renta variable, tus 6 últimas Liquidaciones de Sueldo (original y fotocopia).
  • Certificado de cotizaciones previsionales de tus últimos 24 meses emitido por la AFP o fotocopias de las planillas del INP, cuando corresponda.

  Trabajador Independiente

  • Tener a lo menos 1 año desde la Iniciación de Actividades, para profesionales.
  • Tener a lo menos 2 años desde la Iniciación de Actividades, para técnicos, comisionistas y otras personas prestadoras de servicios.
  • Boletas de Honorarios correspondientes a los últimos 6 meses (original y fotocopia).
  • Últimas dos Declaraciones de Impuestos Anual a la Renta o Global Complementario (original y fotocopia).
  • Estado de Situación, acreditando Activos y Pasivos.
  • Formulario de Iniciación de Actividades (original y fotocopia).

  Jubilado o Pensionado:

  • Última Liquidación de Jubilación o Pensión (original y fotocopia).
  • Certificado de tus Cotizaciones Previsionales de los últimos 12 meses, emitido por la AFP o fotocopia de las Planillas de Pago del INP.

  Socio de una Empresa o Persona Natural con o sin Giro Comercial

  • Declaración de Impuestos Anual a la Renta Personal de los 2 últimos años (original y fotocopia).
  • Balances Tributarios y Declaración de Impuesto a la Renta de las sociedades en que has participado durante los 2 últimos años (original y fotocopia).
  • Declaración Mensual de IVA o PPM de las empresas en las que participas, correspondiente a los últimos 12 meses (original y fotocopia).
  • Escritura, Extracto de la Publicación en el Diario Oficial y Vigencia de la Sociedad (original y fotocopia).

Gastos operacionales delBanco BICE:

Durante el otorgamiento de un Crédito Hipotecario, se debe incurrir en una serie de gastos, dentro de los cuales se encuentran:

-Tasación: Valorización comercial de la propiedad, emitida por una entidad independiente del Banco.

Mediante este certificado no sólo se conoce el valor real del inmueble, sino que además sirve de base para obtener el préstamo hipotecario solicitado.

-Estudio de Títulos y Escrituración: Corresponde a una revisión legal de los antecedentes de la propiedad, con el objeto de comprobar que los títulos se encuentran en regla y que no existan causales que pudieran, en el futuro, invalidar la compra del inmueble.

Una vez estudiados los títulos, se confecciona la escritura, que es un contrato en el cual se otorga el crédito y se da en hipoteca el bien a la institución que financia.

-Gastos Notariales: Servicio de redacción y legalización de escritura pública, la cual es certificada por el Notario, quien vela por la validez del documento.

-Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces: Registro de carácter público donde consta dominio, hipotecas y prohibiciones que afectan a un determinado bien raíz.

-Impuesto de Timbres y Estampillas: Tributo que rige a las operaciones hipotecarias, a cancelar al Servicio de Impuestos Internos en función del monto de crédito solicitado.

Tabla de Tarifas:

TARIFAS CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Nota: Valores referenciales a una operación estándar de compraventa con el Conservador de Bienes Raíces de Santiago, pudiendo ser diferente en Regiones.

(*) Cuando en la tabla observe este signo, esta haciendo referencia al Valor mínimo tasación estándar de vivienda.

(**) Este Otro signo se refiere al Valor estimativo calculado sobre monto del crédito. El impuesto a cancelar puede rebajarse a 0,60% para las compras de viviendas nuevas DFL2 y dentro de los 2 años siguientes a la fecha de su Recepción Final.

(***) Finalmente cuando vea este signo, significa que esta Calculado sobre porcentaje de avaluo fiscal o valor de venta. El porcentaje señalado es estimativo y determinado por cada Conservador de Bienes Raíces.

La contratación de unCrédito Hipotecario conlleva el asegurar y protegerse usted mismo, su patrimonio y la garantía del crédito, a través de los siguientes seguros con el Banco BICE:

- Seguro de Desgravamen
- Seguro de Incendio

Más Información de Seguros Hipotecarios….

Información sobre póliza de Seguros colectiva de Incendio con Sismo
contratada por el Banco BICE por cuenta de sus clientes
de préstamos hipotecarios;

El seguro de incendio con sismo cubre edificios y sus anexos, cimientos, sobrecimientos y pilotes que constituyan parte de las edificaciones aseguradas, muros medianeros, terrazas, jardines, rejas, portones, pavimentos y caminos, obras complementarias e instalaciones subterráneas que forman parte del inmueble asegurado.

Todo ello referido a inmuebles que se encuentren constituidos en garantías hipotecarias a favor del Banco BICE, como asimismo, los mutuos hipotecarios endosables que Banco BICE administre.

Asimismo, la póliza de incendio con sismo ampara, en la medida que existan, los siguientes bienes:

• Piscinas, muelles y muros de contención.
• Conexiones a la red de servicios públicos.
• Árboles, plantas, arbustos, jardines, obras de drenaje, pozos y canales.
• Bienes y espacios comunes proporcionales correspondientes, para los bienes sujetos a la Ley N° 19.537 de copropiedad inmobiliaria, que fueron considerados en la tasación efectuada por el Banco BICE.

EXCLUSIONES:
Para la cobertura de Sismo se excluyen aquellos inmuebles construidos en adobe, adobillo, quincha o similares.

Los siguientes son rubros excluidos del seguro:
1. Boite, cabaret, discoteque y similares.
2. Casas de tolerancia y de remate.
3. Centrales hidroeléctricas, tendidos de líneas y torres.
4. Edificios declarados “Monumentos Nacionales”.
5. Fábricas, Industrias y/o sus respectivas bodegas de uso exclusivamente comercial, cualquiera sea su giro o actividad.
6. Hogares de menores, sedes deportivas y estadios, establecimientos penales y sedes políticas.
7. Imprentas.
8. Packing de frutas y deshidratadoras de frutas en general.
9. Plantaciones o cultivos de cualquier especie, frutales u otros.
10. Plantas de Asfalto.
11. Riesgos Petroleros.
12. Supermercados, ferias libres y mercado persa.
13. Vehículos en genera.

Para la cobertura de Terrorismo:

a) Edificios del Poder Judicial.
b) Edificios de Instituciones de Orden y Seguridad, Establecimientos Militares.
c) Embajadas y Consulados.
d) Aeropuertos.
e) Petroquímicas y Riesgos Petrolíferos de cualquier tipo.
f) Recintos Religiosos, Edificios Municipales.

CLÁUSULA DE COBERTURA MÁXIMA DE TERRORISMO:
• Riesgos Residenciales: 100% cobertura.
• Riesgos Comerciales: cobertura máxima hasta UF 30.000 por riesgo, con límite agregado por evento y anual de UF 100.000.
CLÁUSULA DE CANCELACIÓN APLICABLE
A LA COBERTURA DE TERRORISMO:
• Todos los riesgos (habitacionales, comerciales y oficinas) están sujetos a cláusula de
cancelación de esta cobertura previo aviso con 14 días de anticipación.

NOTAS IMPORTANTES:
• Responsabilidad del asegurado, se establece período máximo de 60 días de ocurrido el evento
para dar aviso de siniestro por escrito al banco o a la compañía de seguros.
• Los montos asegurados rigen bajo la modalidad primera pérdida.
• El monto asegurado de los edificios, tanto comerciales como particulares, corresponderá al valor
de tasación excluyendo el terreno e incluyendo, en tanto, sean parte del monto asegurado
los bienes o espacios comunes respectivos.
• Las coberturas contratadas se rigen según lo dispuesto por las pólizas y cláusulas adicionales registradas e inscritas en la Superintendencia de Valores y Seguros, resumiéndose las características  generales de ellas en este certificado.

Todas las coberturas están sujetas a exclusiones, las que
se encuentran indicadas en las condiciones generales y/o particulares de la póliza.

La contratación de un Crédito Hipotecario conlleva el asegurar y protegerse usted mismo, su patrimonio y la garantía del crédito, a través de los siguientes seguros con el Banco BICE:

- Seguro de Desgravamen
- Seguro de Incendio

Más Información de Seguros Hipotecarios….
Información sobre póliza de Seguros colectiva de Incendio contratada
por el Banco BICE por cuenta de sus clientes de préstamos hipotecarios;

MATERIA ASEGURADA:
El seguro de incendio cubre edificios y sus anexos, cimientos, sobrecimientos y pilotes que constituyan parte de las edificaciones aseguradas, muros medianeros, terrazas, jardines, rejas, portones, pavimentos y caminos, obras complementarias e instalaciones subterráneas que forman parte del inmueble asegurado.

Todo ello referido a inmuebles que se encuentren
constituidos en garantías hipotecarias a favor del Banco BICE, como asimismo, los mutuos hipotecarios endosables que Banco BICE administre.
Asimismo, la póliza de incendio ampara, en la medida que existan, los siguientes bienes:
• Piscinas, muelles y muros de contención.
• Conexiones a la red de servicios públicos.
• Árboles, plantas, arbustos, jardines, obras de drenaje, pozos y canales.
• Bienes y Espacios comunes proporcionales correspondientes, para los bienes sujetos a la Ley N° 19.537 de copropiedad inmobiliaria, que fueron considerados en la tasación efectuada por el Banco BICE.
EXCLUSIONES:
Los siguientes son rubros excluidos del seguro:
1. Boite, cabaret, discoteque y similares.
2. Casas de tolerancia y de remate.
3. Centrales hidroeléctricas, tendidos de líneas y torres.
4. Edificios declarados “Monumentos Nacionales”.
5. Fábricas, Industrias y/o sus respectivas bodegas de uso exclusivamente
comercial, cualquiera sea su giro o actividad.
6. Hogares de menores, sedes deportivas y estadios, establecimientos penales y
sedes políticas.
7. Imprentas.
8. Packing de frutas y deshidratadoras de frutas en general.
9. Plantaciones o Cultivos de cualquier especie, frutales u otros.
10. Plantas de Asfalto.
11. Riesgos Petroleros.
12. Supermercados, ferias libres y mercado persa.
13. Vehículos en general.

Riesgos Cubiertos Código S.V.S.

• Incendio ordinario. POL 1.90.006
• Daños materiales causados por caídas de aviones. CAD 1.90.007
• Daños materiales causados por choques de vehículos (incluye vehículos propios y/o de terceros). CAD 1.90.008.

• Daños materiales a consecuencia de rotura de cañerías o desbordamiento de estanques matrices. CAD 1.90.009
• Incendio y explosión a consecuencia directa de huelga, desorden popular o actos terroristas. CAD 1.90.011
• Daños materiales a consecuencia directa de huelga o desorden popular. CAD 1.90.012.

• Saqueo durante huelga o desorden popular. CAD 1.91.013
• Daños materiales causados por salida de mar. CAD 1.90.016
• Daños materiales causados por avalanchas, aluviones y deslizamientos. CAD 1.90.017.

• Daños materiales causados por peso de nieve o hielo. Se extiende a cubrir los daños a consecuencia de granizo. CAD 1.90.024
• Remoción de escombros, hasta un sublímite de UF 500 por evento y ubicación. CAD 1.90.025
• Incendio a consecuencia de fenómenos de la naturaleza, excepto sismo. CAD 1.91.003.

• Daños materiales causados por explosión. CAD 1.91.004
• Daños materiales causados por colapso de edificios. CAD 1.92.029
• Daños materiales causados por viento, inundaciones y desbordamiento de cauces. CAD 1.98.033.

• Responsabilidad Civil Familiar hasta un sublímite de UF 500 por ubicación según Cobertura D) de Responsabilidad Civil
en la Póliza. POL 1.91.058
• Cláusula adicional de incendio por combustión espontánea. CAD 1.91.042
• Inhabitabilidad de la vivienda, 1% del monto asegurado en edificio hasta UF 50 mensual, tope 6 meses, por ubicación. CAD 1.95.055.

• Pérdidas de entradas por arriendo, 1% del monto asegurado en edificio hasta UF 50 mensual, tope 6 meses, por ubicación. CAD 1.93.053
• Daños materiales a consecuencia de humo, se produzca o no incendio o explosión.
• Daño eléctrico, hasta un sublímite de UF 500 acumulado anual por ubicación.
• Gastos Honorarios Profesionales, hasta sublímite de UF 500 por ubicación, cubre gastos incurridos para la evaluación del daño, incluyendo viajes,
viáticos y estadías de ingenieros, arquitectos, asesores legales y/o consultores como consecuencia de un evento amparado.

• Gastos de extinción de incendio sublimitado hasta el 5% del monto asegurado por ubicación.
• Rotura de cristales, sublímite de hasta UF 20 por ubicación.

La contratación de un Crédito Hipotecario conlleva el asegurar y protegerse usted mismo, su patrimonio y la garantía del crédito, a través de los siguientes seguros con el Banco BICE:

- Seguro de Desgravamen
- Seguro de Incendio

Más Información de Seguros Hipotecarios….

Información sobre póliza de Seguros colectiva de Desgravamen
contratada por el Banco BICE por cuenta de sus clientes
de préstamos hipotecarios; RIESGOS CUBIERTOS:

La Compañía pagará al beneficiario el saldo insoluto de la deuda a la fecha del fallecimiento, más la parte del saldo insoluto de la parte reprogramada, si la hubiere, conforme a los acuerdos N° 1517, 1518 y 1519 del año 1983, y acuerdo N° 1583 del año 1984, todos ellos del Comité Ejecutivo del Banco Central de Chile, suponiendo el servicio regular del crédito, con una tolerancia de morosidad de hasta 6 meses de dividendos impagos. Si el asegurado tuviera una morosidad superior a los seis meses, el exceso se descontará del monto a pagar por la Compañía.

La cobertura regirá desde la fecha de la incorporación en la nómina de asegurados, previo cumplimiento de los requisitos de asegurabilidad y aceptación de la Compañía, hasta su exclusión de
la nómina. Para estos efectos se entenderá que la fecha de incorporación a la nómina será la fecha de la firma de la escritura.

Requisitos de asegurabilidad:
Edad Máxima de Ingreso 7 9 a ñ o s
Edad Máxima de Cobertura 8 0 a ñ o s

EXCLUSIONES
1.- No contempla exclusiones, a menos que el fallecimiento ocurra: Por alguna de las circuntancias mencionadas en los números 1° y 2° del artículo 575 del Código de Comercio; no
obstante, el asegurador pagará el capital asegurado al beneficiario, si el fallecimiento ocurriera como consecuencia de suicidio, siempre que el asegurado hubiere permanecido, a lo menos
un año como asegurado vigente.

2.- Por participación del asegurado en guerra internacional, sea que Chile tenga o no intervención en ella; en guerra civil, dentro o fuera de Chile; o motín o conmoción contra el orden público
dentro o fuera del país, siempre que el asegurado tenga participación activa en dicho motín o conmoción.

ANTECEDENTES REQUERIDOS PARA EVALUACIÓN DEL RIESGO

- ASEGURADOS CON EDAD ENTRE 18 AÑOS Y 60 AÑOS
Capital Entre: UF 0.01 y UF 6.000 , Requisito: Sin Exigencias.
Capital entre: UF 6.001 y UF 12.000, Requisito: D.P.S. completa.
Capital entre: Sobre UF 12.001, Requisito: D.P.S. Y Examen Médico.

- ASEGURADOS CON EDAD ENTRE 61 AÑOS Y 79 AÑOS
Capital Entre: UF 0.01 y UF 2.000, Requisito: Sin Exigencias.
Capital entre: Sobre UF 2.000, Requisito: D.P.S. y Examen Médico.

Todos los créditos mayores a UF 12.000 deberán contar con la aprobación del reasegurador de la Compañía.
Los asegurados que requieran exámenes médicos deberán presentar D.P.S. (Declaración Personal de Salud) para poder ser evaluados.

Póliza de Seguro contra Incendio básico.

Póliza de Seguro contra Incendio más Sismo.

El gobierno lanzará una serie de cambios a las regulaciones bancaria y de seguros, para igualar la cancha entre ambos sectores y facilitar las repactaciones.

Por otro lado, se espera que el Ejecutivo avance pronto en promover una baja en los costos de los estudios de títulos.

En la última década, los consumidores han percibido tasas de interés atractivas y mejoras de empleo e ingresos que, entre otras cosas, han permitido a muchos de ellos comprar la ansiada casa propia.

Hoy el mercado de créditos hipotecarios acumula casi 43.000 millones de dolares y supera el 1,3 millón de operaciones, según datos oficiales.

Sin embargo, aún existen trabas administrativas y legales que han impedido repactar créditos hipotecarios de una forma más simple, eficiente y con un menor peso para el bolsillo de los deudores.

Y la buena noticia es que en marzo el gobierno lanzará cambios a las regulaciones bancaria y de seguros para mejorar los tiempos y costos de las repactaciones hipotecarias.

Adicionalmente, aunque por otro carril, el gobierno espera prontamente promover una disminución de los costos que impone el sistema financiero a los clientes por trámites como los estudios de títulos, cuyo gasto se asocia al crédito hipotecario o que los propietarios costean por separado.

Este último punto es abordado en un proyecto del Ministerio de Justicia para remozar el funcionamiento de los notarios y conservadores, y que se enviará al Congreso este año.

En el gobierno estiman que una dificultad clave para el mejor funcionamiento de las repactaciones hipotecarias se relaciona con normativas de la banca y aseguradoras que impiden el pago de créditos refinanciados sin que las nuevas hipotecas estén inscritas en el Conservador de Bienes Raíces, lo que, en la práctica, termina afectando al cliente con el pago de dividendos paralelos mientras la inscripción no se concreta.

De esta forma, se busca cambiar las regulaciones de las superintendencias de Bancos (Sbif) y de Valores y Seguros (SVS).

Todo es parte de la medida sobre movilidad de garantías y mayor competencia bancaria, incluida en la Agenda de Impulso Competitivo del Ministerio de Economía. Las modificaciones han sido discutidas también con Hacienda, Agricultura, Banco Central y los privados.

Un tema clave también son los costos, apunta el subdirector de la Oficina de Competitividad del Ministerio de Economía, Juan José Bouchon: los gastos directos en estudio de títulos, notarías y conservadores oscilan de $300.000 a $500.000, según el banco y el valor de la hipoteca.

Se debe sumar la comisión de prepago, que para créditos bajo 5.000 UF no supera un mes o mes y medio de intereses, dependiendo de si es una operación no reajustable..

De ahí que el plan que partirá en marzo tiene tres ejes, precisa Bouchon. El primero, perfeccionar la circular 3.511 de la Sbif, que a fines de 2010 reguló las políticas y procedimientos para el pago anticipado de créditos o su refinanciamiento.

Para la autoridad, la circular fue un avance al estandarizar el proceso, asegurar que el cliente reciba la información que necesita y fijar plazos a los bancos. Pero ve espacios para mejoras.

La nueva normativa apuntará a hacerla equiparable a la que rige para la banca, lo que facilitará cambiarse de un banco a una mutuaria o al revés. El Ejecutivo cree que eso debiera incentivar una mayor competencia entre los actores que pueden brindar créditos para la vivienda.

Cajas de compensación, cooperativas y compañías de seguros se suman a la oferta de los bancos con productos para distintos perfiles de clientes.

Comprar una casa es, probablemente, una de las inversiones más importantes en la vida de una persona. Por ello, buscar la mejor opción para financiarla es fundamental. Actualmente, no sólo los bancos ofrecen créditos hipotecarios. Las compañías de seguros, cajas de compensación y cooperativas de ahorro y crédito también han entrado en la carrera por financiar su vivienda.

Los expertos enfatizan en que antes de decidirse por una institución en particular, la cotización es clave, pues hay productos que se pueden ajustar mejor a sus necesidades y los ahorros pueden ser significativos.

“Hay que fijarse en el dividendo final, porque puede haber diferencias enormes entre un producto y otro. Muchas veces la gente paga más de lo que debería y eso es sólo falta de información”, sostiene Jaime Bulnes, gerente general de la firma de asesorías financieras Credicorp.

Compañías de seguros ofrecen mayor flexibilidad en dividendos y en prepagos.

Quienes han entrado a competir a paso firme en el mercado de créditos hipotecarios son las compañías de seguros.

Jorge Claude, gerente general de la Asociación de Aseguradores de Chile, explica que, en rigor, no son estas compañías las que otorgan los créditos hipotecarios: “(Quienes gestionan los préstamos son) las mutuarias, que en algunos casos son filiales de compañías de seguros o parte del holding al cual éstas pertenecen”, dice.

Productos mutuos hipotecarios.

Porcentaje de financiamiento: en la mayoría de los casos es necesario contar con un pie. “Las compañías de seguros tienden a dirigirse a los segmentos más altos ya que, en muchos casos, no financian el 100% de la propiedad”, explica el gerente general de Creditaria, Antonio Latorre. El gerente general de Principal Créditos Hipotecarios, Diego Silva, lo confirma. “No financiamos el 100% del valor de la propiedad, tenemos hasta el 90% como máximo. Ahora, la mayoría de nuestros clientes buscan menos del 80% de financiamiento”, sostiene.

Tasas de interés: las mutuarias trabajan mayormente con tasas fijas, aunque algunas también ofrecen tasas mixtas. Según el gerente general de Credicorp, Jaime Bulnes, estas compañías hoy ofrecen tasas competitivas: “En el caso de un perfil de cliente con poco riesgo, las mutuarias están al mismo nivel de las mejores tasas bancarias”, señala.

Flexibilidad: tal como en los bancos, se ofrecen meses de gracia. Una de las alternativas, bastante común en esta industria y altamente valorada por los clientes, es la posibilidad de pagar el crédito en plazos flexibles. “El cliente puede pagar mes a mes lo que desee entre la cuota mínima y máxima, dependiendo del crédito hipotecario que contrate”, detallan en Metlife.

Latorre, de Creditaria, comenta, además, que es probable que estas compañías sean más flexibles a la hora de prepagar el crédito. “Puede ocurrir que la oferta de la compañía de seguros sea más flexible a la hora de realizar amortizaciones de capital o prepagar el crédito completo”, dice.

Seguros asociados: los seguros pueden ser tomados en la propia compañía o por fuera; sin embargo, estas instituciones sostienen que contratarlos con ellas mismas puede ser beneficioso. “Las economías de escala que generamos por el volumen de pólizas que contratamos para nuestros clientes se traduce en mejores condiciones de precio”, asegura Silva.

Los bancos ofrecen más opciones

Productos: la banca exhibe amplia variedad de productos, entre los que se incluyen mutuos hipotecarios y créditos en letras.

Porcentaje de financiamiento: en general, se puede financiar hasta el 100% de la vivienda. En caso de que un banco no cuente con 100% de financiamiento, es probable que le ofrezcan un crédito complementario para cubrir la diferencia.

Tasas de interés: pueden ser fijas, variables o mixtas. Según indican en los bancos consultados, las tasas fijas se mueven, en general, entre el 3,7 y el 4,8%.

Flexibilidad: la mayoría de las instituciones ofrece períodos de gracia para cancelar el primer dividendo y algunas permiten cierta flexibilidad en los pagos mensuales. En Banco de Chile y en Bci, por ejemplo, existe la opción de no pagar un mes al año. En BancoEstado y en Santander pueden ser dos los meses sabáticos. Además, algunas instituciones, como BBVA, Banco de Chile y Banco Consorcio, ofrecen créditos flexibles, en los que el cliente selecciona dos o tres plazos de pago, lo que le permite cancelar mensualmente dividendos mínimos o máximos y así ajustar el período de pago a su conveniencia, sin tener que repactar o prepagar.

Productos asociados: aunque actualmente los bancos dicen no exigir la apertura de cuentas corrientes o la adquisición de otros productos para otorgar el crédito, Antonio Latorre, gerente general de Creditaria, explica que en algunos casos los bancos ofrecen algunos beneficios si el cliente los contrata de todas formas.

Seguros asociados: los bancos pueden exigir al cliente contar con seguro de desgravamen e incendio, pero no es obligatorio que se contraten las pólizas que ellos mismos ofrecen. “Los bancos deberán informar al cliente el derecho a contratar una póliza individual con la compañía aseguradora e intermediario de su elección”, dice una circular de la SBIF.

Montos mínimos: exhiben grandes diferencias. Por ejemplo, el monto mínimo a solicitar en BancoEstado es de UF 350 (unos $7,6 millones) y en Banco de Chile es de UF 1.000 (unos $22 millones).

Cajas y cooperativas se enfocan en segmentos más bajos de la población

Una alternativa cuando los montos solicitados son más reducidos, es lo que ofrecen las cajas de compensación y las cooperativas de ahorro y crédito. ”Mientras los bancos van a un público más masivo, que incluye al ABC1, C2 y C3, las cajas y las cooperativas que dan créditos hipotecarios se enfocan más hacia los segmentos C3 y D”, dice Antonio Latorre, gerente general de Creditaria.

Acceso: no todos pueden optar. “La normativa autoriza a que el financiamiento hipotecario sea sólo para afiliados vigentes a cada caja”, dicen en Los Héroes.

En Coopeuch es diferente: ”no es necesario que el cliente sea socio en forma previa, lo hacemos socio cuando contrata su crédito hipotecario”, explica Marcela Núñez, subgerenta de Hipotecario de esa institución.

Productos: se trata de mutuos hipotecarios endosables, con tasas de interés fijas y mixtas. No existe la obligación de contratar productos adicionales, y en el caso de las cajas, tanto el seguro de desgravamen como el de incendio pueden ser tomados en la institución que el afiliado estime pertinente.

Tasas: éstas tienden a crecer a medida que los clientes son más riesgosos.

Montos mínimos: son menores que los otorgados en otras industrias. De hecho, Cristóbal Cruz, de Caja Los Andes, comenta que allí se otorgan desde UF 300 (unos $6,5 millones) de crédito, en el caso de viviendas nuevas con subsidio, y UF 500 (casi $11 millones) si es para una vivienda usada y sin subsidio. Agrega que, en promedio, las cifras prestadas se ubican en las UF 690 (unos $15 millones). En Coopeuch, en tanto, no hay monto mínimo.