Calificacion Crediticia: Que es

La clasificación del crédito consiste en una serie de indicadores que otorgan diversas empresas especializadas (e independientes) y que indican la solvencia general  de una entidad financiera, de una empresa, de un país o de emisiones de deuda en particular.

Las distintas empresas clasifican los instrumentos financieros de acuerdo a una escala propia de cada empresa, mediante siglas, las cuales representan el riesgo de incumplimiento de pagos de la entidad emisora de los activos financieros.

Otra de las herramientas que utilizan los acreedores es la calificación crediticia. Es una cifra de tres dígitos que califica la solvencia crediticia. Sirve para que los acreedores sepan qué riesgos afrontarán al otorgar un crédito. La calificación crediticia permite saber con certeza cuáles son los riesgos de otorgar el préstamo.

La calificación crediticia se obtiene utilizando la información que las tres agencias crediticias incluyen en los informes crediticios. Se trata de otro informe que contiene un resumen de la historia de crédito. La calificación sirve para «ponerle precio» al préstamo: monto, tasa de interés, etc.

Esta calificación no indicará si el cliente resultará bueno o malo, pero servirá de guía para el acreedor.
Cuanto más alta sea la calificación, más bajo será el riesgo. En ese caso, la tasa de interés del préstamo deberá ser más baja. Si la calificación es baja, la tasa de interés será más alta.

Lo ideal es que la calificación sea 620 o más. La calificación crediticia promedio en los Estados Unidos es 723.

Cuando alguien solicita un crédito, el acreedor le solicita a una agencia de créditos la historia crediticia de esa persona. La historia crediticia, o informe crediticio, muestra el desempeño de una persona después de haber solicitado un crédito. Se trata de un registro de todas las tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones crediticias solicitados durante un período. Además, contiene información personal.

El informe le brinda al acreedor datos acerca de las cuentas pagas, las cuentas no pagas y del crédito del que dispone el solicitante. El informe indica si el solicitante tiene alguna demanda pendiente, si ha sido arrestado o si se ha declarado en quiebra. También brinda información laboral y los lugares de residencia del solicitante. La información se recoge permanentemente de varias fuentes que otorgan créditos.

Existen tres agencias crediticias nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Recopilan información y luego les venden los datos recopilados a los bancos, acreedores hipotecarios, cooperativas de crédito, compañías de tarjetas de crédito, tiendas, compañías de seguros, locadores y empleadores.

Contenidos

Información personal:

Nombre, nombre del cónyuge, número de seguro social, fecha de nacimiento.
Domicilios actual y anteriores.
Empleadores actual y anteriores.
Información que proviene de las solicitudes de crédito anteriores.
Resumen

Un panorama general de las cuentas y el perfil crediticio de cada solicitante.
Se utiliza para comparar información de las tres agencias de crédito.
Historial de cuentas

Un registro de las cuentas con todos sus acreedores – tarjetas de crédito, préstamos en cuotas, hipotecas y otras fuentes.
Incluye la fecha de apertura, el monto, el saldo, los pagos mensuales y una pauta sobre los pagos de varios años.
Muestra cuántos créditos se han solicitado y cómo se han pagado las deudas: puntualmente o vencidas.
Incluye si existe un plan de pagos o un convenio con un acreedor, si la cuenta ha sido ejecutada o si existe recuperación del bien no pagado o si se encuentra en cobranzas.
Los acreedores tienen especial interés en conocer los informes de pagos de los últimos 24 meses. Esto es útil para hacer los pronósticos de pagos futuros. Permanece en los informes durante 7 años como máximo.
Información de registros públicos

Quiebra o concurso, ejecución de una hipoteca, gravámenes por impuestos no pagados, sentencias que otorgan una suma de dinero, pensiones alimenticias y mantención de menores y órdenes de embargos. Los datos sobre quiebras pueden permanecer en los informes durante 10 años aproximadamente.

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